보험계약의 성질로 볼 때, '요식계약'은 법률상 요구되는 형식이 필요한 계약을 의미하기 때문에 보험계약의 일반적인 성질과 다릅니다. 유상계약, 시혜계약, 쌍무계약은 계약의 근본적인 특성을 포함하는 반면, '요식계약'은 특정한 요건을 충족해야 하므로 해당되지 않습니다. 따라서 정답은 4번입니다.