정답이 '3'인 이유는, 보험료 반환 의무는 일반적으로 보험계약자가 아니라 보험사가 부담하기 때문입니다. 즉, 보험사가 계약 해지 시 환급할 의무가 있으므로, 보험계약자가 아니라는 점에서 이 설명이 부적절합니다. 나머지 선택지들은 각각 보험계약 및 보험수익자에 대한 올바른 설명을 포함하고 있습니다.