정답 3번은 보험계약의 불법행위를 근거로 한다. 보험계약에 의한 보험금 지급은 계약 위반 시 효력이 없으며, 이는 보험약관에 명시된 내용을 따르기 때문이다. 따라서, 보험금 지급 조건에 대한 명확한 규정이 필요하다.