보험계약은 쌍무계약이며 상호 의무가 존재하므로, "보험계약은 쌍무 · 유상계약이다"라는 설명은 맞지 않습니다. 이는 보험계약의 본질적인 특성을 간과한 것으로, 보험계약은 보험자와 피보험자 간의 권리와 의무가 상호 작용하는 계약입니다. 따라서 3번이 정답입니다.